Главная > Статьи > Кредит > Кредит наличными или кредитная карта: что выгоднее?

Кредит наличными или кредитная карта: что выгоднее?

Как только человек собирается воспользоваться потребительским кредитом, перед ним встаёт дилемма - кредит наличными или кредитная карта: что выгоднее? Одни считают, что кредит наличными, другие убеждены, что надёжнее и безопаснее кредитная карта. Но подавляющее большинство уверено, что не стоит задаваться этим вопросом, потому что взять кредит - само по себе не так уж и выгодно для любого бюджета. Да и не лучший вариант выхода из сложной финансовой ситуации.

Отличия способов получения кредита

Если ситуация безвыходная, и вам не избежать займа, то необходимо выяснить все различия в условиях при кредите наличными и при кредитной карте.

Основные различия:

  • Снять деньги с кредитной карты можно в любой момент и в том размере, который необходим. А при кредите наличными денежные средства выдаются сразу единой суммой. Реже это происходит по частям, так называемыми траншами.
  • Важное значение имеет такой показатель, как проценты по кредиту. При кредите наличными они начисляются сразу же и на всю сумму. Если же вы выбрали кредитную карту, то начисление процентов происходит только в том момент, когда вы снимаете денежные средства, причём только на снятую сумму.
  • При кредите наличными отсутствуют льготные условия по периоду начисления процентных ставок. Для многих кредитных карт этот льготный период предусмотрен, на протяжении всего этого периода начисление процентов не происходит.
  • Каждый раз, когда с кредитной карты снимается денежная сумма, снимаются комиссионные. Стандартные ставки комиссионных от 3 до 5 %. Обычно получается довольно крупная сумма. Если берёте кредит наличными - познакомьтесь с условиями в различных банках. Потому что многие банки не предусматривают удержание комиссионных в своих кредитных программах.
  • Кредитная карта хороша тем, что человек может неограниченно воспользоваться кредитными средствами до окончания срока договора, что очень выгодно. Вы полностью или частично погасили кредит, но вам снова необходимы деньги - вновь воспользуйтесь данной картой. В условиях кредита наличными при подобной ситуации придётся заново заключать договор.
  • Как гарант безопасности можно иметь при себе кредитную карту, которая придаёт уверенности. Если вы с неё не снимаете денежные средства, то никаких процентных отчислений не происходит, кроме разового отчисления за пользование. Но эта сумма настолько мизерная, что на неё не стоит обращать внимания. Кредит наличными - моментальное начисление процентов без вариантов.
  • При расчёте в сетях розничной торговли или в сфере обслуживания кредитной картой, вы избегаете снятия комиссионных процентов, которые начисляются за обналичивание. Это выгодно тем, что происходит снижение совокупной стоимости полученного займа. При кредите наличными такой вариант не предусмотрен.
  • Существует жёсткий график возврата денежных средств при кредите наличными. При возврате суммы по кредитной карте таких графиков не существует. Схема погашения более гибкая. Идеальна возможность вновь и вновь воспользоваться суммой займа.
  • При одинаковых условиях кредитования досрочное погашение суммы при кредите наличными чревато гораздо большими штрафными санкциями, чем при использовании кредитной карты.
  • Процесс оформления в обоих случаях происходит одинаково быстро. Он может занять от нескольких минут до двух дней, учитывая все условия кредитования и предоставления документов.

При анализе ситуации, описывающей, что выгоднее: кредит наличными или кредитная карта, напрашивается вывод, что условия кредитования по кредитной карте наиболее оптимальны, чем при выдаче кредита наличными. Имеется ввиду совокупность всех условий с включением в них процентных ставок, начисления процентов за комиссию, которые также входят в стоимость кредита.

Стандартная схема получения кредита

Вне зависимости от того, хотите вы взять кредит наличными или кредитной картой, стандартная схема кредитования происходит в 9 этапов:

  1. Заявление на предоставление кредита;
  2. Предоставление банком подробной информации об условиях кредитования при кредите наличными или кредитной картой;
  3. Подготовка пакета документов для оценки рисков;
  4. Проверка достоверности предоставленных документов;
  5. Проверка платёжеспособности заёмщика;
  6. Принятие решения о выдаче займа, либо об отказе;
  7. В случае принятия решения о выдаче кредита происходит согласование условий кредитования;
  8. Подписание обеими сторонами договора о кредитовании и иных бумаг, связанных с оформлением договора;
  9. Предоставление кредитных средств.

Именная карта - более высокого качества и уровня защиты, она более выгодна. На её оформление уйдёт гораздо больше времени. В остальном для обоих вариантов схема идентична, поэтому в данном случае не стоит вопрос: что лучше - кредитная карта или кредит наличными.

Обслуживание кредитов

Обслуживание кредитаПредположим, что сумма кредита составляет 250 тыс. рублей. Допустим, что в день можно обналичивать максимум 25 тысяч. На выемку денежных средств с карточки уйдёт минимум 10 дней. Далее цифры в таблице представлены при условной величине бонусов без учёта дифференциального графика. Упрощённый пример для сравнения условий банков при кредите наличными и кредитной карте.

Сравнительная таблица обслуживания кредита наличными и кредитной карты при снятии большой суммы целиком
Операция Кредит наличными Кредитная карта
Сумма кредита наличными 250000 250000
Годовая ставка 15% 25%
Срок погашения кредита 2 года 2 года
Общая сумма комиссионных 0
- Снятие в банкомате: 25 000 руб. х 1,5% х 10 = 3750 руб;
- СМС-информирование – 700 руб. х 2 года = 1 400 руб;
- Обслуживание карты - 1 500 руб. х 2 года = 3 000 руб.
Всего: 8 150 руб.
Дополнительный доход 0
250 000 руб. х 2% = 5 000 руб.
Общая переплата по процентам 250 000 руб. х 15 % х 2 года = 75 000 руб.
250 000 руб. х 25 % х 2 года + 8 150 руб. - 5 000 руб. = 128 150 руб.

В данном случае наиболее оптимальным оказался кредит наличными несмотря на все удобства кредитной карты. Данная таблица содержит условные расчёты, условные коэффициенты, и её нельзя применять как руководство к действию.

Выводы

Кредитные карты лучше использовать при небольших займах денежных средств, а кредит наличными - при больших объёмах. Прежде, чем взять в банке кредит, необходимо досконально изучить условия кредитования в нескольких банках, чтобы выбрать наиболее подходящий для вас вариант.